现在，轮到银行断崖式下降了
　　01
　　断崖式下降，这句话来自于最赚钱的招商银行的董事长，是他的原话。
　　因为，招行存款和贷款之间的息差，已经降到了多年来最低点。
　　这一次，终于轮到银行了！
　　一直以来，在国内的所有企业中，净利润的头部企业，基本被银行垄断。
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　　在上半年的净利润排行榜中，排除腾讯和华为，基本都是银行和险资。
　　银行之所以有这么高的净利润，是因为利息净收入非常之高。
　　所以，利息净收入，才一直是银行营收的主要来源。
　　而利息净收入，主要来源于两个方面：就是前面说过的净息差，之外还有就是贷款规模。
　　这就是银行为什么这么喜欢房地产贷款。
　　不管是购房者按揭贷款，还是开发商的开发贷款，一直都是银行优质的贷款。
　　因为贷款利息都足够高。
　　假如说有一户老百姓，有100万用不着，就去存了银行，银行给的存款利息是3；
　　而现在另一户老百姓需要买房，向银行按揭贷款100万，银行给的贷款利息则是6。
　　那么这一进一出，银行就净赚了三个点的利息收入。
　　所以，涉房贷款的净息差空间足够大，而涉房贷款规模又足够大。
　　银行就非常喜欢涉房贷款。
　　但是，在今年年中的业绩会上，传统四大行的交通银行行长，却在感叹，今年是“30年来形势最为复杂得一年”。
　　不管是招行行长，还是交行行长，能让他们这样感叹的原因只有一个：银行营收和净利润增速，都在快速回落。
　　并且，在短时间内，没有看到增长的可能！
　　为什么短时间内没有增长的可能性？
　　我们抽丝剥茧，一点点来看。
　　02
　　前几天，最受关注的一个新闻是，银行的存款利率下调。
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　　这是一个非常明显的信号。
　　这背后的逻辑非常简单，银行赚钱慢了→行长坐不住了→银行出招了。
　　银行的刀子，最先扎在了存款身上。
　　一直以来，付给存款客户的存款利息，都是银行最大的刚性成本。
　　这是银行必须要支付的。
　　而今年的形势是，住户存款不可控地大幅上涨。
　　这非常让银行难以忍受。
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　　2022年上半年，住户存款增加了10.33万亿。
　　住户不买房了，不买基金了，不买股票了，也不买理财了。
　　结果全去存了三年定期。
　　三年定期又是银行成本最高的存款之一。
　　所以，14日的下调存款利率，专门针对三年定期直接下调15个基点。
　　大家不是都在控成本吗。连深圳都在说节俭过苦日子，连腾讯阿里都在裁员节省运营成本。
　　那好，银行也必须控制成本。
　　怎么控制？成本大头是谁？是存款利息支出。
　　那好，直接控制存款就行了。
　　最终，总行用的最多的招数是，给分行制定严格的成本目标，超出目标就直接扣分。
　　不给年终奖，不给升职，不给加薪。
　　所以，此刻，你去银行存钱，银行一定会对你厌恶无比。
　　03
　　我们接下来往深处看，银行为何会如此。
　　按照正常的逻辑，收取储户存量，然后放贷，从而赚取存款和贷款之间的息差，这就是银行的营业模式。
　　但此刻，这个模式出现了一个致命的问题：
　　存款暴增，并且后续源源不断。
　　但是，贷款却断层了。
　　七月份的数据最为直观，7月M2增速为12%，而社会贷款增速为11%。
　　资金一直在银行系统内空转，不进实体，不进房。
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　　其实，2022年上半年的贷款投放不仅不弱，并且还创了历史新高，高达13.68万亿。
　　所以，贷款并没有问题，有问题的，是贷款结构。
　　根据财新的数据，六成贷款流向了基建、城投和绿色金融、制造业。
　　更详细的数据是中信银行，上半年中信银行新增贷款1553亿，但对公贷款1226亿，个人贷款404亿。
　　钱都去了基建，去了城投，去了地方政府，最终都变成了地方债。
　　但是，如果从2009年开始发行地方债算起，到2021年，全国共发行地方债38.3万亿元。
　　而这么多年，累计偿还地方债仅8万亿元，余额还有30.3万亿元。
　　这明显靠不住。
　　最终，社会贷款才是最优质的。
　　但，银行之前最喜欢的开发贷和房贷都极度萎缩。
　　对于开发贷，银行是不敢放；对于房贷，是放不出去。
　　招商银行上半年按揭贷款只增加了138亿，同比减少了300亿。
　　第一财经的数据，今年上半年，6大国有银行新增个人住房贷款仅为2021年上半年新增额的1/3左右，创下新低。
　　中型银行数据更离谱，13家股份行、区域性银行上半年个人住房贷款仅新增596亿元，是2021年上半年新增额的1/8左右。
　　差与差相比，招商银行还算是优秀的。
　　04
　　银行今天所面临的这一切的背后，是社会性的持续降杠杆。
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　　中国人民银行的数据显示，居民部门的资产负债表在大衰退，民众在持续的降杠杆。
　　这终将导致一场银行和民众的博弈，势在必行。
　　我之前写过粉丝的遭遇，就可以知道一切。
　　有的房贷是招行的，要提前1个月申请。
　　有的是建行的，但申请了1个月了还没通过，说要很多领导签字。
　　有的人房贷是工行的，但工行早几个月已经关闭了线上提前还款功能，想申请都申请不了。
　　交行是告诉你APP提前还贷升级，让你等，马上就能升级好。然后不接受电话预约，现场预约时间从15个工作日延长到30个工作日，给你延到收利息补偿金。
　　中行的，房贷还了三年了，提前结清仍然收取一个月利息作为罚金，申请后还要等30天，才给你交罚金的机会。
　　有人说，活了这么大，还从来都没有听说欠债不让还钱的。
　　银行在集体耍赖！
　　除了不让提前还贷，刚出的最让人意想不到的新闻，是带押过户，这在之前一直是被严格禁止。
　　现在却被通过了，真是活久见！
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　　有人说这是为了激活二手房，那就大错特错了。
　　刘德科说的最好，带押过户就是银行为了保住现有房贷。
　　对于银行来说，会想尽办法让二手房买家和卖家选择在同一家银行完成带押过户。
　　这样，卖家未结清的剩余房贷，就转到了买家，再加上买家新增的房贷额度，就成功实现了增量房贷。
　　银行为增加点贷款，何曾这样难过？又何曾这样低过头！
　　银行最怕的，是卖家卖掉了二手房，买家又选择别家银行做按揭，对于原来的那家银行来说，则是既失去了存量房贷，又没抓住增量房贷。
　　那就鸡飞蛋打，竹篮子打水一场空。
　　这对于眼下的银行来说，是不可承受之重！
　　事实是严峻的。
　　息差在持续缩小，存款成本在持续增加，债务规模在持续收缩！
　　这一切都让银行感到无穷压力，压到喘不过气！
　　并且，在很长时间内，没有变好的可能性！
　　只能各扫门前雪，各自安好吧！